Unterschied zwischen Kredit und Debit
Kurz gesagt
Bei Zahlungskarten bedeutet „Kredit“, dass der Kartenumsatz zunächst über einen Kreditrahmen oder eine spätere Abrechnung beglichen wird. Bei „Debit“ wird der Betrag dem verknüpften Konto direkt belastet. Die genauen Abläufe hängen vom Kartenvertrag und Anbieter ab.
Der HauptunterschiedBei Kredit werden Kartenumsätze später oder über einen Kreditrahmen beglichen; bei Debit gehen sie zulasten des verknüpften Kontos.
Beide Begriffe bezeichnen im Zahlungsverkehr Kartenarten, mit denen Sie bargeldlos bezahlen können, unterscheiden sich aber darin, wann und wie das Konto belastet wird.
Steckbriefe
Steckbrief: Kredit
Eine Kreditkarte ermöglicht Zahlungen über einen vom Anbieter eingeräumten Rahmen oder eine spätere Abrechnung. Je nach Vertrag wird der offene Betrag gesammelt abgebucht oder kann als Kredit länger zurückgezahlt werden.
- spätere Abrechnung
- möglicher Kreditrahmen
- monatliche Übersicht
Beispiel Sie bezahlen ein Hotel mit Kreditkarte und erhalten die Abrechnung später.
Steckbrief: Debit
Eine Debitkarte ist mit einem Zahlungskonto verknüpft. Bei einer Zahlung wird der Betrag direkt diesem Konto belastet, auch wenn die Buchung nicht in jedem Fall sofort sichtbar ist.
- direkte Kontobelastung
- an Zahlungskonto gebunden
- kein Kartenkredit nötig
Beispiel Sie kaufen Lebensmittel und sehen den Kartenumsatz kurz darauf auf Ihrem Girokonto.
Auf einen Blick
| Merkmal | Kredit | Debit |
|---|---|---|
| Was ist es? | Karte mit späterer Abrechnung oder eingeräumtem Kreditrahmen | Karte, die Zahlungen dem verknüpften Konto belastet |
| Typisch | Umsätze werden gesammelt oder über einen Rahmen finanziert | Der verfügbare Kontostand wird unmittelbar berücksichtigt |
| Wofür / wann? | Für Einkäufe, Reisen und Zahlungen mit späterem Ausgleich | Für alltägliche Zahlungen direkt vom eigenen Konto |
| Beispiel | Kreditkartenabrechnung am Monatsende | Kartenzahlung im Supermarkt mit Girokonto |
| Zeitpunkt der Belastung | Oft gesammelt oder später; Vertragsdetails entscheiden. | Direkt dem verknüpften Konto zugeordnet. |
| Finanzierung | Teilzahlung kann Kredit und Zinsen bedeuten. | Zahlung nutzt grundsätzlich Kontoguthaben oder vereinbarten Dispokredit. |
| Abrechnung | Umsätze erscheinen häufig in einer Kartenabrechnung. | Umsätze erscheinen normalerweise bei den Kontobewegungen. |
| Verfügbarkeit | Ein Kartenlimit kann unabhängig vom Kontostand gelten. | Maßgeblich sind Kontodeckung und mögliche Verfügungsgrenzen. |
Im Detail
Was beim Bezahlen im Hintergrund passiert
Bei beiden Karten prüft der Zahlungsdienst zunächst, ob eine Zahlung genehmigt werden kann. Bei einer Debitkarte ist dafür vor allem das verknüpfte Konto samt möglicher Verfügungsgrenzen relevant. Die Belastung wird dem Konto zugeordnet; der sichtbare Buchungstermin kann je nach Zahlungsablauf etwas später liegen.
Bei einer Kreditkarte wird der Umsatz zunächst dem Kartenkonto zugerechnet. Der Anbieter stellt ihn später in Rechnung oder verrechnet ihn mit einer vereinbarten Zahlung. Eine spätere Abrechnung bedeutet nicht automatisch, dass Sie den Betrag in Raten zurückzahlen: Bei vielen Karten wird der gesamte Saldo zum Abrechnungstermin eingezogen.
Kreditkarte heißt nicht immer Ratenkredit
Kreditkarten werden im Alltag oft als eine einheitliche Produktart behandelt, tatsächlich unterscheiden sich die Abrechnungsmodelle. Bei einer Charge-Karte werden die Umsätze meist gesammelt und anschließend vollständig fällig. Bei einer Revolving-Kreditkarte kann eine Teilzahlung möglich sein; der verbleibende Betrag ist dann ein Kredit und kann Zinsen verursachen.
Entscheidend sind deshalb die Vertragsbedingungen: Prüfen Sie, wann der Betrag fällig wird, ob Teilzahlungen voreingestellt sind und welche Kosten dafür gelten. Eine Karte mit späterer Monatsabrechnung ist nicht automatisch kostenlos, wenn der offene Betrag nicht vollständig ausgeglichen wird.
Die Wörter haben weitere Bedeutungen
„Kredit“ bezeichnet auch allgemein geliehenes Geld, nicht nur eine Kartenart. Ein Ratenkredit etwa ist ein Darlehen mit vereinbarten Rückzahlungen. „Debit“ begegnet dagegen häufig in Bezeichnungen wie Debitkarte und meint im Zahlungsverkehr die Belastung eines Kontos.
In der Buchführung werden „Debit“ und „Credit“ außerdem als englische Bezeichnungen für Soll und Haben verwendet. Dort geht es um Buchungsseiten, nicht um den Unterschied zwischen Kreditkarte und Debitkarte. Wenn Sie die Begriffe außerhalb des Kartenzahlens lesen, hilft daher der Zusammenhang.
Was sich im Alltag bemerkbar macht
Mit Debit wird der Kontostand durch Kartenzahlungen zeitnah beansprucht. Das erleichtert vielen die Übersicht über das verfügbare Geld, kann aber bei mehreren noch nicht endgültig gebuchten Umsätzen vorübergehend schwer einzuschätzen sein. Eine Kreditkarte bündelt dagegen oft mehrere Zahlungen in einer Abrechnung.
Bei Hotels, Mietwagen oder anderen Anbietern kann es Unterschiede geben, welche Karten akzeptiert werden oder wie eine Kaution reserviert wird. Das ist keine feste Eigenschaft jeder Kredit- oder Debitkarte: Akzeptanz und Reservierungsregeln hängen vom Händler, Kartennetz und konkreten Vertrag ab. Bei einer wichtigen Buchung lohnt sich ein Blick in die Zahlungsbedingungen.
Wann nimmt man was?
- Wählen Sie Debit, wenn Sie Ausgaben direkt über Ihr Zahlungskonto begleichen möchten.
- Prüfen Sie bei einer Kreditkarte, ob die Abrechnung vollständig oder in Teilbeträgen erfolgt.
- Vergleichen Sie Jahresgebühr, mögliche Zinsen und weitere Vertragskosten statt nur auf den Kartennamen zu achten.
- Fragen Sie bei Hotel- oder Mietwagenbuchungen vorher nach, welche Karten für Zahlung und Kaution akzeptiert werden.
- Kontrollieren Sie nach einer Zahlung den Umsatz und die verfügbare Summe im Konto oder Kartenkonto.
Gemeinsamkeiten
- Beide ermöglichen bargeldloses Bezahlen.
- Beide können für Onlinezahlungen eingesetzt werden, sofern Händler und Karte dies unterstützen.
- Für beide gelten Kartenlimits und Sicherheitsregeln des Anbieters.
- Bei beiden sollten Umsätze regelmäßig kontrolliert werden.
Häufiger Irrtum
Irrtum: „Mit jeder Kreditkarte zahlt man automatisch in Raten.“
Richtig: Viele Karten rechnen den Gesamtbetrag gesammelt ab; Ratenzahlung ist nur bei bestimmten Modellen möglich und kann Zinsen kosten.
Irrtum: „Eine Debitkarte bucht jede Zahlung im selben Moment endgültig ab.“
Richtig: Die Zahlung wird dem Konto direkt zugeordnet, aber Anzeige und endgültige Buchung können zeitlich auseinanderliegen.
Häufige Fragen
Ist eine Debitkarte dasselbe wie eine Girocard?
Nein. „Debitkarte“ bezeichnet eine Kartenart, bei der Zahlungen dem Konto belastet werden; die Girocard ist ein bestimmtes deutsches Kartensystem. Auch Karten anderer Systeme können Debitkarten sein.
Kann man mit einer Debitkarte online bezahlen?
Oft ja, sofern die Karte und der Händler Onlinezahlungen unterstützen. Ob zusätzliche Bestätigungsschritte nötig sind, hängt unter anderem vom Anbieter und der Zahlung ab.
Was bedeutet Debit oder Credit in der Buchhaltung?
Das sind englische Bezeichnungen für Soll beziehungsweise Haben. Sie beschreiben Buchungsseiten und nicht unmittelbar, ob eine Zahlungskarte dem Konto sofort oder später belastet wird.
