Unterschied zwischen Kredit und Hypothek
Kurz gesagt
Ein Kredit ist geliehenes Geld oder eine eingeräumte Kreditlinie, die zurückgezahlt werden muss. Eine Hypothek ist dagegen ein im Grundbuch gesichertes Recht an einem Grundstück: Sie dient dazu, eine Forderung abzusichern, und ist selbst kein Kredit. Im Alltag meint „Hypothek aufnehmen“ oft ein Immobiliendarlehen mit einer solchen Sicherheit.
Der HauptunterschiedEin Kredit stellt Geld oder einen Kreditrahmen bereit, während eine Hypothek als Grundpfandrecht eine Forderung durch ein Grundstück absichert.
Beide können zu einer Finanzierung gehören, bezeichnen aber unterschiedliche Dinge: eine Geldüberlassung und ein Sicherungsrecht.
Steckbriefe
Steckbrief: Kredit
Ein Kredit ist eine Vereinbarung, bei der ein Geldgeber Geld oder eine Kreditmöglichkeit bereitstellt. Die kreditnehmende Person muss den in Anspruch genommenen Betrag nach den vereinbarten Bedingungen zurückzahlen und gegebenenfalls Zinsen zahlen.
- Geld oder Kreditrahmen
- Rückzahlung vereinbart
- Zinsen möglich
Beispiel „Für das Auto nimmt Lea einen Kredit bei ihrer Bank auf.“
Steckbrief: Hypothek
Eine Hypothek ist ein Grundpfandrecht, das eine Forderung durch ein Grundstück oder eine Immobilie absichert. Kann die Forderung nicht erfüllt werden, kann der Gläubiger unter den gesetzlichen Voraussetzungen die Verwertung des Grundstücks betreiben.
- Recht am Grundstück
- Sicherung einer Forderung
- Eintragung im Grundbuch
Beispiel „Die Bank lässt eine Hypothek auf das Haus im Grundbuch eintragen.“
Auf einen Blick
| Merkmal | Kredit | Hypothek |
|---|---|---|
| Was ist es? | Überlassung von Geld oder Bereitstellung eines Kreditrahmens | Grundpfandrecht zur Sicherung einer Forderung |
| Typisch | Rückzahlung in Raten oder nach vereinbartem Plan | Eintragung im Grundbuch mit Bezug auf eine Forderung |
| Wofür / wann? | Für Anschaffungen, Investitionen oder laufenden Finanzbedarf | Als Sicherheit, häufig bei einer Immobilienfinanzierung |
| Beispiel | Ein Ratenkredit für ein Auto | Eine Hypothek zugunsten der finanzierenden Bank |
| Gegenstand | Geld oder eingeräumter Kreditrahmen | Grundstück als Haftungsobjekt |
| Entstehung | Durch Kreditvereinbarung | Durch rechtliche Bestellung und Grundbucheintragung |
| Bezug zur Forderung | Begründet regelmäßig eine Rückzahlungsverpflichtung; dem Geldgeber entsteht ein Rückzahlungsanspruch | Ist rechtlich an eine bestimmte Forderung gebunden |
| Rückzahlung | Tilgung erfüllt die Kreditschuld | Die Sicherung folgt dem rechtlichen Schicksal der Forderung |
Im Detail
Wie Kredit und Hypothek zusammenwirken
Bei einer Immobilienfinanzierung kann eine Bank einen Kredit vergeben und zusätzlich eine Hypothek als Sicherheit erhalten. Kreditvertrag und Hypothek stehen dann miteinander in Verbindung, bleiben aber zwei verschiedene Rechtsverhältnisse: Der Vertrag regelt die Geldüberlassung und Rückzahlung, das Grundpfandrecht sichert die Forderung.
Die Hypothek gibt der Bank nicht automatisch das Eigentum am Haus. Wird die gesicherte Forderung nicht erfüllt, kann sie vielmehr unter den gesetzlichen Voraussetzungen die Zwangsvollstreckung in das Grundstück betreiben. Ob und wie das geschieht, richtet sich nach dem konkreten Fall und dem geltenden Recht.
Die Besonderheit der Hypothek im deutschen Recht
Im deutschen Recht ist die Hypothek grundsätzlich akzessorisch. Das bedeutet: Sie hängt rechtlich an einer bestimmten Forderung und kann nicht unabhängig von dieser Forderung bestehen wie ein beliebig verwendbares Sicherungsrecht. Wird die Forderung übertragen, ist auch die Hypothek an die gesetzlichen Regeln zur Übertragung gebunden.
Wird die gesicherte Forderung erfüllt, kann die Hypothek nicht einfach als unveränderte Sicherheit für einen anderen Kredit weitergenutzt werden. Je nach rechtlicher Gestaltung kann sie zur Eigentümerhypothek werden; auch die Einträge im Grundbuch müssen nicht in jedem Fall sofort verschwinden. Für eine konkrete Finanzierung sind daher Vertrag und Grundbuch maßgeblich.
Hypothek und Grundschuld sind nicht dasselbe
Bei Immobilienfinanzierungen wird umgangssprachlich oft von einer „Hypothek“ gesprochen, obwohl tatsächlich häufig eine Grundschuld bestellt wird. Beide sind Grundpfandrechte und können ein Grundstück als Sicherheit nutzen. Der zentrale rechtliche Unterschied liegt darin, dass die Grundschuld nicht in gleicher Weise an eine bestimmte Forderung gebunden ist.
Dadurch lässt sich eine Grundschuld unter passenden Vereinbarungen oft leichter für weitere oder spätere Forderungen verwenden. Das macht sie nicht automatisch günstiger oder besser: Welche Sicherheit vereinbart wird, hängt von der Finanzierung und den Vertragsbedingungen ab. Prüfen Sie dafür die Bezeichnung in den Unterlagen und im Grundbuch.
Kredit ist der weitere Begriff
Ein Kredit muss nicht mit einer Immobilie verbunden sein. Dazu gehören etwa ein Ratenkredit für Möbel, ein Darlehen für ein Auto oder ein eingeräumter Dispositionskredit auf dem Girokonto. Je nach Kreditform unterscheiden sich Auszahlung, Zinsen, Laufzeit und Rückzahlung.
Auch ein Immobilienkredit bleibt ein Kredit, selbst wenn eine Hypothek oder Grundschuld als Sicherheit dient. Die Sicherheit beschreibt also nicht, wofür das Geld verwendet wird, sondern welche Ansprüche der Geldgeber bei ausbleibender Zahlung zusätzlich geltend machen kann.
Woran erkennt man den Unterschied?
- Fragen Sie: Geht es um bereitgestelltes Geld? Dann ist „Kredit“ gemeint.
- Geht es um ein im Grundbuch vermerktes Sicherungsrecht? Dann geht es um eine Hypothek oder ein anderes Grundpfandrecht.
- Lesen Sie bei einer Immobilienfinanzierung Kreditvertrag und Grundbuchauszug getrennt: Sie erfüllen unterschiedliche Funktionen.
- Prüfen Sie, ob die Unterlagen „Hypothek“ oder „Grundschuld“ nennen; die Begriffe sind rechtlich nicht austauschbar.
Gemeinsamkeiten
- Beide können Bestandteil derselben Immobilienfinanzierung sein.
- Beide betreffen häufig ein Verhältnis zwischen Bank und kreditnehmender Person.
- Der Kredit begründet regelmäßig eine Rückzahlungspflicht; die Hypothek kann bei Nichterfüllung die Verwertung des Grundstücks ermöglichen.
Häufiger Irrtum
Irrtum: „Eine Hypothek ist einfach ein anderer Name für einen Immobilienkredit.“
Richtig: Der Immobilienkredit ist die Geldüberlassung; die Hypothek ist eine mögliche Sicherheit dafür.
Irrtum: „Wer eine Hypothek einträgt, überträgt der Bank das Haus.“
Richtig: Die Hypothek begründet ein Sicherungsrecht, aber nicht das Eigentum der Bank am Grundstück.
Häufige Fragen
Muss jeder Immobilienkredit durch eine Hypothek gesichert sein?
Nein. Ein Kredit kann grundsätzlich auch ohne Hypothek vereinbart werden. Bei Immobilienfinanzierungen verlangt der Geldgeber jedoch häufig ein Grundpfandrecht, oft eine Grundschuld statt einer Hypothek.
Was passiert mit der Hypothek, wenn der Kredit zurückgezahlt ist?
Mit der Erfüllung der gesicherten Forderung verändert sich auch die rechtliche Grundlage der Hypothek; sie kann etwa zur Eigentümerhypothek werden. Für die Bereinigung des Grundbuchs sind die konkrete Gestaltung und die erforderlichen Erklärungen maßgeblich.
Ist eine Grundschuld dasselbe wie eine Hypothek?
Nein. Beide sind Grundpfandrechte, unterscheiden sich aber darin, wie eng sie an eine bestimmte Forderung gebunden sind. Die Hypothek ist grundsätzlich an die gesicherte Forderung gekoppelt, die Grundschuld nicht in gleicher Weise.
